Kaikki velka ei ole pahasta. Jos lainan ottamisen hyödyt ovat suuremmat kuin sen haitat, voidaan puhua hyvästä velasta.

Tässä artikkelissa pohditaan konkreettisten esimerkkien avulla sitä, mikä on hyvää ja mikä puolestaan huonoa velkaa.

Kulutusluotot, pikavipit, osamaksut ja luottokortit ovat pääasiassa huonoa velkaa

Vakuudettoman lainan myöntäminen on luotonantajalle isompi riski kuin vakuudellisen lainan antaminen. Isompaa riskiä pyritään usein kompensoimaan korkeammalla korolla.

Vakuudellisia lainoja kalliimmat korot saavat monet uskomaan siihen, että vakuudeton laina (kuten luottokorttivelka) on aina huonoa velkaa.

Vaikka tämä yleinen nyrkkisääntö pitääkin lähes aina paikkansa, olemassa on muutamia tilanteita, joissa vakuudeton laina voi olla perusteltu.

Näitä tilanteita ovat asunnon arvoa nostavan remontin rahoittaminen, auto, jota käytetään tulonhankkimistarkoituksessa sekä yhdistelylaina, jolla maksetaan pois erittäin kalliita pikavippejä.

Mikäli jokin näistä on ajankohtainen, vertaa kulutusluottoja tarkasti ennen lainan ottamista. Tee päätös lainan ottamisesta vasta lainatarjoukset nähtyäsi, sillä hinnastoja tutkimalla ei saa juuri mitään käsitystä lainan hinnasta – lainatarjous kun tehdään aina yksilöllisesti.

Käsitellään alla vielä tarkemmin kolmas hyvä syy ottaa vakuudetonta lainaa, eli lainojen yhdistely.

Vakuudeton yhdistelylaina on poikkeus sääntöön

Halpakorkoinen velkojen yhdistelylaina on yksi niitä harvoja lainoja, joiden ottaminen vakuudettomana voi olla äärimmäisen kannattavaa.

Yhdistelylainalla tarkoitetaan siis kalliiden luottojen maksamista pois yhdellä, tarpeeksi isolla ja mahdollisimman edullisella lainalla.

Nykyisessä markkinatilanteessa vakuudettoman uudelleenrahoituslainan voi saada edullisimmillaan noin 4 % korolla. Korko voi olla merkittävästi pienempi entiseen nähden.

Samalla kuukausittaisten tilinhoitopalkkioiden määrä vähenee yhteen.

Asuntolaina omaan asuntoon on yleensä hyvä laina

Koska omistusasunnossa asuminen on usein edullisempaa kuin vuokralla asuminen, voidaan asuntolainaa pitää hyvänä velkana.

Asuntolainan määrä vähenee joka kuukausi, kunnes asunto on velaton. Parhaassa tapauksessa asunnon arvo vain kasvaa vuosien saatossa.

Syrjäseudulla tilanne voi olla päinvastainen. Muuttotappiokunnassa sijaitsevan asunnon myyminen voi olla hankalaa, eikä asunnosta välttämättä saa edes sitä hintaa, minkä asunnosta on aikoinaan maksanut.

Vuokralla asumisessa on monia hyviä puolia, kuten mahdollisuus vaihtaa asuntoa helposti ja nopeasti. Vuokralaisen ei tarvitse myöskään maksaa asunnon korjauskuluja.

Jos vuokralla asuminen sopii sinulle paremmin kuin omistusasuminen, ei asuntolaina ole ajankohtainen. Voit kuitenkin säästää asuntoa varten siltä varalta, että elämäntilanteesi muuttuu ja haluat jossain vaiheessa ostaa asunnon.

Sijoituslaina on oikein hyödynnettynä hyvää velkaa

Monissa tapauksissa myös sijoittamiseen otettu laina voidaan tulkita hyväksi velaksi.

Jos sijoituksen tuottoprosentti on suurempi kuin sijoituslainan korkoprosentti, voi sijoittaja tehdä voittoa.

Lisäksi sijoituslaina on niin sanottu tulonhankkimislaina, minkä korot ja muut kulut voi vähentää verotuksessa täysimääräisesti.

Eräs tyypillinen esimerkki sijoituslainasta on sijoitusasunnon hankkimiseksi otettu laina. Oikein valitulla sijoitusasunnolla voi tienata tasaista pääomatuloa vuodesta toiseen.

Laina investoituna omaan henkiseen pääomaan voi tuottaa isoja osinkoja

Opintolainan avulla voi päästä hyväpalkkaiseen ammattiin nopeammin kuin silloin, jos tekisi töitä opintojen ohessa.

Valtion takaamien opintolainojen korot ovat hyvin matalia, ja opintolainaa aletaan maksaa takaisin vasta valmistumisen jälkeen.

Jos valmistut ajoissa, Kela voi maksaa osan opintolainastasi. Tätä kutsutaan opintolainahyvitykseksi.

Opintolaina on käytännössä aina hyvä velka, minkä ottamisessa on vain pienet riskit.

Vaikka et työllistyisi juuri siihen ammattiin, mitä varten opiskelit, opinnot (tai opintolaina) eivät ole menneet hukkaan. Opintojen avulla hankittu henkinen pääoma voi auttaa sinua työelämässä monin tavoin.

Voit todennäköisesti hyödyntää oppimaasi myös harrastuksissa ja vapaa-ajalla. Oppilaitoksissa opetellaan esimerkiksi kriittistä ajattelua, tiimityötaitoja ja ajanhallintaa, ja nämä taidot ovat tarpeellisia ihan jokapäiväisessä elämässä.

Yhteenveto

Edellä olevien esimerkkien perusteella voit pohtia, mikä on juuri sinulle hyvää velkaa ja mikä puolestaan sellaista, mikä kannattaa jättää ottamatta.

Esimerkiksi asuntolaina ei kaikissa tapauksissa ole ottamisen arvoinen, vaikka yhteiskunta haluaakin kannustaa omistusasumiseen esimerkiksi ASP-järjestelmän myötä.

Kun olet tullut siihen tulokseen, että lainan ottamisen hyvät puolet voittavat sen miinuspuolet, on seuraava askel lainavertailu.

Kallista lainaa ei kannata ottaa edes hyvään tarkoitukseen. Edullisimman luoton löydät vertailemalla useiden eri lainatarjousten todellisia vuosikorkoja ja kokonaiskustannuksia.

Talousasioista tulee helpommin ymmärrettäviä hyvien tietolähteiden avulla.

Fiksukuluttaja on täysin ilmainen tietopankki jokaiselle suomalaiselle kuluttajalle, joka on kiinnostunut omien taloustaitojen kehittämisestä. Löydät sivustolta lukuisia opastavia artikkeleita raha-asioista sekä ajankohtaisia vertailuja muun muassa säästötileistä, lainoista, sähkösopimuksista ja monista muita tuotteista sekä palveluista.